Preferencja ta wynika z przekonania, że wskaźnik oparty o dużą liczbę transakcji jest mniej podatny na manipulacje niż wskaźnik oparty o inne dane. Brak wystarczającej liczby transakcji w danym momencie nie oznacza jednak, że wskaźnika nie można opracowywać. Niską liczbę transakcji trzeba zrównoważyć zwiększeniem wymogów i kontroli w zakresie danych innych niż dane transakcyjne.

WIBOR® 6M a oferta kredytów hipotecznych

WIBOR® 3M wynosił zaledwie 0,24%, a WIBOR® 6M – 0,28%. Co prawda z zapowiedzi rządu można było wywnioskować, że WIBOR zniknie już od stycznia 2023 roku. Jednakże zarówno analitycy, jak i banki, mają co do tego inne zdanie, ponieważ likwidacja WIBOR wiąże się z wieloma zmianami w systemie bankowym.

WIBOR zostanie zastąpiony, więc jeżeli ktoś ma wybór – kredyt albo nic, to lepiej kredyt wziąć. Sam wskaźnik WIBOR powinien w najbliższym czasie spadać, według prognoz, które są aktualizowane. Skoro wiele wskazuje na to, że Forex Wskaźnik Oracle-sygnały odwrócenie trendu będzie maleć, nie ma sensu wstrzymywać się z braniem kredytu do wprowadzenia kredytu z WIRF-em.

Czy warto teraz przechodzić na stałe oprocentowanie?

Kredytobiorcy hipoteczni spłacający zobowiązania złotowe mieli dzięki temu płacić niższe raty. WIRON-em, niekoniecznie wiązać się będzie jednak Aktualizacja rynku 11 sierpnia wyłącznie z korzyściami dla Ciebie jako kredytobiorcy. Plusy i minusy likwidacji stawki WIBOR zestawiłem w poniższej tabeli. Sytuacja w przypadku WIBOR®-u wyglądała jednak nieco inaczej. W przeciwieństwie do LIBOR-u jest on wskaźnikiem stosowanym wyłącznie w Polsce.

Co się stanie, jeśli zniknie wskaźnik referencyjny WIBOR®?

Zgodnie z opracowaną przez NGR, mapą drogową, już w 2023 r. Banki miały oferować kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, ustalanym na podstawie wskaźnika WIRON 1M Stopa Składana, a Rodzaje rynków finansowych i ich organizacja do końca 2025 r., WIRON miał całkowicie zastąpić starą stawkę. Pan Jacek wziął kredyt mieszkaniowy w kwocie 300 tys. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i składa się ze stawki WIBOR® 3M i marży banku w wysokości 2%. Pan Jacek zdecydował się na spłatę w ratach równych. Stawka WIBOR® 3M jest jednym ze składników zmiennego oprocentowania kredytów hipotecznych (drugim składnikiem jest zmienna marża, która jest ustalana przez bank).

Różnica w ratach wydaje się niewielka, jednak biorąc pod uwagę liczbę rat, suma środków, które należy oddać do banku, jest widocznie niższa. Dlatego WIRON® w dłuższej perspektywie może być dobrą alternatywą dla WIBOR®. Z propozycją zmian, które miałby ulżyć kredytobiorcom, wyszedł rząd. Premier Mateusz Morawiecki przedstawił cztery główne punkty pomocy Polakom, dotkniętym podwyżkami stóp procentowych. W dobie rosnących rat kredytów wielu kredytobiorców zastanawia się jak pozbyć się WIBORu? W tym celu należy złożyć pozew o usunięcie WIBOR do sądu.

Mogłaby brzmieć WSTR, czyli Warsaw Short Term Rate. W nazwie byłaby w takiej sytuacji uwzględniona charakterystyka indeksu i jego pochodzenie — proponuje Błażej Wajszczuk. Wskaźnik WIRON®, czyli Warsaw Interest Rate Overnight odzwierciedla koszt pozyskania pieniędzy na rynku przy uwzględnieniu transakcji jednodniowych depozytów niezabezpieczonych. Indeks szacuje się na podstawie transakcji zawieranych przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi i dużymi przedsiębiorstwami. Widać, że problem jest naprawdę poważny, a kredytobiorcy, którzy na spłatę kredytu wydawali do tej pory jedynie około 29% swojego dochodu, to dziś na ten cel muszą wydać już około 40-45% swojego wynagrodzenia.

Wskaźnik referencyjny WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest podstawowym wskaźnikiem służącym do wyznaczania wysokości oprocentowania dla większości kredytów o zmiennej stopie procentowej, w szczególności kredytów hipotecznych. W uproszczeniu, jest to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, udzielając sobie wzajemnie pożyczek. W jaki dokładnie sposób WIBOR wpływa na kredyty ze zmiennym oprocentowaniem oraz co jeszcze należy o nim wiedzieć? To ile wynosi WIBOR, ustalane jestcodziennie w trakcie tzw.

Czym jest WIRF? To będzie kluczowy indeks dla polskiego rynku

• To szczególna forma depozytu, która łączy w sobie cechy depozytów bieżących (a’vista) i terminowych (lokat).
• Centralną postacią w tej układance jest administrator wskaźnika.
• Obiektywne patrząc zarówno na historię wskaźnika WIBOR, jak i obecny sposób jego ustalania, można przypuszczać, że TSUE może przyznać rację konsumentom, dopuszczając możliwość jego badania przez sądy.
• Wskaźnik WIBOR wpływa również na wysokość raty kredytu hipotecznego wyrażonego w złotych polskich, o ile jest on oparty o zmienną stopę procentową.

Ewentualny zysk z wyższych rat hipotecznych szybko zamieni się w stratę w momencie, gdy fundusze inwestycyjne, także zagraniczne, zaczną operować na instrumentach pochodnych kosztem banków. To z nawiązką przejadłoby cały zysk na hipotekach, sprowadziłoby WIBOR do właściwego poziomu i dodatkowo oznaczało straty finansowe dla samych banków – przekonuje Jakub Rybacki. Co więcej, z faktu że takie wskaźniki istnieją nie można wyprowadzać wniosku, że jest to jedyna czy też preferowana forma określenia tego co wskaźnik stopy procentowej powinien mierzyć. Zgodnie z BMR wskaźnik stopy procentowej określa stopę, według której banki mogą udzielać pożyczek innym bankom lub agentom lub pożyczać od innych banków lub agentów na rynku finansowym. Wskaźnik referencyjny to po prostu cena bazowa, po której bank może przyjąć lub złożyć pożyczkę na określonym rynku. Innymi słowy, aby wskaźnik referencyjny mógł być stosowany jego administrator musi uzyskać swojego rodzaju „certyfikację”, czyli być oceniony i zaakceptowany przez organ nadzoru.

Aktualny WIBOR® 3M

Obie stopy procentowe ustalane są w podobny sposób, czyli podczas codziennego fixingu. Swoje stawki podają banki, które wchodzą w skład grupy dilerów rynku pieniężnego. Dwie największe i dwie najmniejsze są odrzucane, a z pozostałych wyciągana jest średnia arytmetyczna. Po analizie zależności między wskaźnikiem WIBOR a kredytami i leasingami wiesz już, że WIBOR traktowany jest jako stawka bazowa, do której dolicza się marżę – w ten sposób powstaje oprocentowanie.

• To „zniszczenie” w kontekście wskaźnika, to utrata zaufania do rzetelności jego ustalania.
• GPW Benchmark, czyli administrator wskaźnika kluczowego (jest nim WIBOR), ma także obowiązek co roku poddać się audytowi zewnętrznemu, a w bankach obowiązkowy audyt zewnętrzny przeprowadzany jest co dwa lata.
• Eksperci wyjaśniają, że istnieje tutaj spora różnica, bo przy ustalaniu WIBOR istnieje obowiązek zawierania transakcji, a LIBOR tak nie było.
• Na następcę stawki WIBOR® został wybrany wskaźnik WIRON 1M Stopa Składana.
• W praktyce okresy te oznaczają nic innego jak czas, na który jeden bank pożycza pieniądze od drugiego.

Zmiana taka wprowadzana jest wówczas w drodze zawarcia aneksu doumowy kredytu. Po upływie okresu stosowania stałego oprocentowania, jest onoznów przekształcane na oprocentowanie zmienne. Wpływ stóp procentowych na WIBOR,a w dalszej kolejności na ratę kredytu, mogliśmy zaobserwować w ostatnimczasie, kiedy pod koniec 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej zaczęła sukcesywniepodnosić stopy procentowe, m.in. W związku z narastającą inflacją, cospowodowało znaczący wzrost rat kredytowych. Za każdym razem, gdy Rada PolitykiPieniężnej podnosi stopy procentowe, banki podnoszą wysokość oprocentowania,czyli cenę, po której udzielają kredytów.

Całkowita likwidacja WIBOR® nastąpi prawdopodobnie w 2025 r., więc duże zmiany w kredytach dopiero przed nami. Jednak od 2023 roku banki mogą już proponować zobowiązania oparte na WIRON®, razem z kredytami uwzględniającymi wskaźnik WIBOR®. W 2023 roku banki mogą już proponować kredyty oparte na WIRON®, ale WIBOR® nadal funkcjonuje. Całkowita likwidacja drugiego wskaźnika planowana jest na 2025 r. Obecnie WIRON® jest stopniowo wprowadzany w bankach. Całkiem niedawno z umów o kredyt we frankach zniknął wskaźnik LIBOR i zgodnie z decyzją Komisji Europejskiej w jego miejsce pojawił się SARON.

Unijne rozporządzenie BMR dokładnie wskazuje, jak należy postępować przy ustalaniu stawek oprocentowania na rynku międzybankowym (tj. WIBOR). Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział pakiet pomocowy dla kredytobiorców. Jednym z jego punktów jest zastąpienie wskaźnika WIBOR innym, korzystniejszym dla klientów banków. Czym jest WIBOR i jak duży wpływ ma na raty kredytów?

Nie możemy się jednak oprzeć pokusie, aby odnieść się do paru mitów, które zaczynają wobec WIBOR-u narastać. Uważamy WIBOR za bardzo dobry wskaźnik referencyjny, który przetrwał różne burze i kryzysy na rynku finansowym, jakie miały miejsce przez prawie 30 lat jego istnienia. Szkoda byłoby aby przez różne, nie do końca prawdziwe twierdzenia, miałby on zostać zniszczony. To „zniszczenie” w kontekście wskaźnika, to utrata zaufania do rzetelności jego ustalania. Istotą reformy wskaźników referencyjnych, której efektem jest rozporządzenie BMR, jest wprowadzenie jasnego podziału ról i odpowiedzialności w zakresie tworzenia i stosowania wskaźnika referencyjnego.